Poupança ou aforro, em Economia, é a parcela da renda, de pessoas, empresas ou instituições superavitárias, que não é gasta no período em que é recebida, e por consequência é guardada para ser usada num momento futuro.
Existe confusão entre poupança e poupança financeira,que é um tipo de investimento financeiro, em conta poupança, com baixo risco e, conseqüentemente, baixa rentabilidade, geralmente garantido pelo governo até um determinado valor, independentemente de qual casa bancária é a sua depositária. Entretanto, poupança do ponto de vista econômico é o acúmulo de capital para investimento.
Os recursos investidos pelos poupadores nas contaspoupança, geralmente tem destinação para investimentos em infraestrutura habitacional.
Caderneta de Poupança
No Brasil, as contas de poupança que também são chamadas de “cadernetas de poupança”, são historicamente destinadas à pequenos depositantes e investidores financeiros. Geralmente não concede uma remuneração atraente aos depositantes em função do uso de um redutor calculado sobre os juros.
Mas quando há uma tendência de redução da taxa SELIC (indicador das taxas de juros), a poupança se torna um investimento muito atraente, pois é isenta de imposto de renda e imposto sobre operações financeiras.
A Caixa Econômica Federal é o maior depositário e incentivador desse tipo de investimento, havendo ganhado por vários anos o prêmio Top of Mind no segmento poupança.
A caderneta de poupança é um dos investimentos mais tradicionais (se não for o maior), por conta da segurança que ele garante. Mas como já dissemos algumas vezes, em se tratando de investimentos, segurança é sinônimo de baixa rentabilidade. Quanto maior o risco, menos seguro o investimento e (provavelmente) mais rentável.
Além da segurança, a poupança tem outra característica que pode ser considerada uma vantagem. A rentabilidade da poupança é definida pelo Banco Central. Sendo assim, todos os bancos são obrigados a praticar a mesma correção para esse investimento. Independente do banco que você seja cliente, a rentabilidade será a mesma.
Após essa breve introdução, recomendo a leitura dos artigos abaixo para saber tudo sobre a poupança:
Foi noticiado hoje (28) que a poupança teve em 2010 o pior rendimento em mais de 40 anos. A caderneta de poupança fechará o ano com um rendimento de 6,9%. Se considerarmos o rendimento real (descontando a inflação estimada de 5,90% para esse ano), chegaremos ao valor de 0,94% a.a. Isso mesmo! Se você deixou seu dinheiro aplicado na poupança durante o ano de 2010, seu poder de compra cresceu menos de 1%!
O propósito deste artigo é mostrar que a caderneta de poupança não é um investimento, muito menos de longo prazo! Ela é uma aplicação que deve ser utilizada para acumular pequenos valores mensalmente até atingir um valor maior para ser investido ou utilizado na aquisição de um objetivo específico.
Por que a poupança não é investimento?
A primeira e principal justificativa é a rentabilidade! Tenho certeza que ninguém se interessaria por um “investimento” que rende menos de 1% ao ano.
A poupança foi criada pelo governo para que pequenos poupadores pudessem juntar (poupar) algum dinheiro mensalmente de uma forma fácil. Tanto que todo correntista (e até quem não é correntista) pode ter uma caderneta de poupança sem dificuldades.
Nem a vantagem de ser isenta do imposto de renda compensa, pois a rentabilidade é muito baixa. Recomendo a leitura do artigo onde explico a diferença entre poupança e investimento para tirar outras dúvidas sobre esse tema.
Então quando a poupança deve ser usada?
Obviamente existem algumas situações onde a poupança pode e deve ser utilizada. Do contrário, não faria sentido nem sua existência. Devemos utilizar a poupança quando dispomos de valores pequenos para serem aplicados mensalmente.
Muita gente só consegue poupar algo em torno de 50 e 100 reais por mês e só os custos para fazer investimentos maiores inviabilizariam o negócio. No entanto, todo valor poupado é muito bem vindo e se não for colocado na poupança, certamente será gasto. O correto, portanto, seria aplicar na poupança até que atinja um valor suficiente para ser investido em títulos públicos ou fundos de ações, por exemplo.
Recomendo a leitura do artigo Saiba quando a poupança é a melhor opção, onde explico várias situações (inclusive com exemplos e cálculos) em que aplicar na poupança pode ser mais vantajoso.
Poupança para prazos longos? Nem pensar!
Se temos disponível no mercado investimentos tão seguros quanto a poupança que rendem 6% ao ano acima da inflação, por que motivo aplicaríamos nosso suado dinheiro poupado na poupança? Nenhum!
Já cansei de falar aqui no Cai no Real, mas não custa nada repetir: investimento em títulos públicos é uma ótima opção de baixo risco, mais seguro que a poupança e com ótima rentabilidade!
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